So übertragen Sie Ihr 401(k)-Konto in 5 einfachen Schritten

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Wenn Sie Ihren Job aufgegeben haben, haben Sie mehrere Möglichkeiten, Ihren vom Arbeitgeber geförderten 401(k)-Rentenplan zu verlängern. Wenn Sie die richtige Entscheidung treffen, wohin Sie Ihr Konto übertragen möchten, können Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar sparen – oder genauso viel kosten, wenn Sie die falsche Entscheidung treffen.

Durch die Übertragung eines 401(k)-Plans mit hohen Gebühren auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) mit kostengünstigeren Anlageoptionen oder auf den 401(k)-Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers können Sie viel sparen. Nach Angaben des Arbeitsministeriums könnte bereits eine Erhöhung der Gebühren um 1 Prozent den Kontostand Ihres Rentenkontos um 28 Prozent verringern.

Wenn ein Rollover für Sie sinnvoll ist, erfahren Sie hier, wie Sie Ihr Geld von Ihrem alten 401(k)-Konto auf ein neues Konto übertragen.

Befolgen Sie diese fünf Schritte, um mit Ihrem 401(k)-Rollover zu beginnen:

Ein 401(k)-Rollover liegt vor, wenn Sie die Übertragung des Geldes in Ihrem 401(k)-Plan auf einen neuen 401(k)-Plan oder eine neue IRA veranlassen. Das IRS gibt Ihnen 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie eine IRA- oder Rentenplanausschüttung erhalten, Zeit, diese auf einen anderen Plan oder eine andere IRA zu übertragen.

Ihre erste Entscheidung ist, auf welche Art von Konto Sie Ihr Geld übertragen möchten. Diese Entscheidung hängt stark von den Optionen ab, die Ihnen zur Verfügung stehen, und davon, ob Sie selbst investieren möchten.

Wenn Sie über einen Rollover nachdenken, haben Sie zwei große Möglichkeiten: Verschieben Sie ihn auf Ihr aktuelles 401(k) oder verschieben Sie ihn in eine IRA. Stellen Sie sich bei Ihrer Entscheidung die folgenden Fragen:

Bevor Sie Ihr Geld tatsächlich überweisen, müssen Sie entscheiden, welche Art von Konto für Ihre Situation und Ihre Bedürfnisse sinnvoll ist. Diejenigen, die Hilfe beim Investieren benötigen, sind möglicherweise besser mit einem Übergang zu ihrem aktuellen 401(k)-Plan bedient, während diejenigen, die das Geld selbst investieren möchten und über die entsprechenden Fähigkeiten verfügen, sich möglicherweise lieber für eine IRA entscheiden.

Wenn Sie von Ihrem alten 401(k)-Konto auf Ihr aktuelles Konto übertragen, wissen Sie genau, wohin Ihr Geld fließt. Wenn Sie es jedoch auf eine IRA übertragen, müssen Sie eine IRA bei einer Bank oder einem Maklerunternehmen einrichten, sofern Sie dies noch nicht getan haben.

Bankrate hat die besten Orte überprüft, an denen Sie Ihr 401(k) verlängern können, einschließlich Brokerage-Optionen für diejenigen, die es selbst tun möchten, und Robo-Advisor-Optionen für diejenigen, die möchten, dass ein Profi ein Portfolio für sie erstellt.

Bankrate verfügt über umfassende Maklerbewertungen, die Ihnen dabei helfen können, wichtige Bereiche bei jedem Anbieter zu vergleichen. Sie finden Informationen zu Mindestguthabenanforderungen, Anlageangeboten, Kundendienstoptionen und Bewertungen in mehreren Kategorien.

Wenn Sie bereits über eine IRA verfügen, können Sie möglicherweise Ihr 401(k) in dieser IRA konsolidieren oder für das Geld eine neue IRA erstellen.

Nachdem Sie einen Broker oder Robo-Advisor gefunden haben, der Ihren Anforderungen entspricht, eröffnen Sie Ihr IRA-Konto. Sobald es geöffnet ist, können Sie mit der Übertragung Ihres 401(k)-Geldes auf das Konto beginnen.

Jeder Broker und Robo-Advisor hat sein eigenes Verfahren zur Durchführung eines Rollovers. Sie müssen sich also an die Institution für Ihr neues Konto wenden, um genau zu erfahren, was erforderlich ist. Sie sollten deren Verfahren genau befolgen. Wenn Sie Geld auf Ihren aktuellen 401(k)-Plan übertragen, wenden Sie sich an Ihren neuen Planadministrator, um Anweisungen zu erhalten, was zu tun ist.

Wenn das 401(k)-Unternehmen beispielsweise einen Scheck verschickt, verlangt Ihre IRA-Institution möglicherweise, dass der Scheck auf eine bestimmte Weise ausgestellt wird und dass der Scheck Ihre IRA-Kontonummer enthalten muss.

Befolgen Sie auch hier sorgfältig die Anweisungen Ihrer Einrichtung, um Komplikationen zu vermeiden.

Sie müssen den Papierkram ausfüllen, um Ihren Rollover durchzuführen, und möglicherweise sind einige hin- und hergehende Gespräche mit Ihren Anbietern erforderlich. Sie haben mehrere Möglichkeiten, das Geld tatsächlich vom alten Anbieter zum neuen zu übertragen, aber die beste Option ist ein direkter Rollover.

Bei einem direkten Rollover werden die Gelder direkt von Ihrem 401(k) auf Ihr neues Konto überwiesen, ohne dass Sie die Gelder berühren. Es ist wichtig, dass Sie eine direkte Verlängerung angeben, damit der Scheck nicht an Sie ausgezahlt wird. Sie könnten eine obligatorische Quellensteuer in Höhe von 20 Prozent veranlassen, und der IRS erhebt eine Bonusstrafe von 10 Prozent für Abhebungen, die vor dem Alter von 59,5 Jahren vorgenommen werden.

Wenn Sie einen Rollover durchführen, haben Sie ab dem Datum, an dem Sie Ihre Rentenplanausschüttung erhalten, 60 Tage Zeit, um diese auf ein qualifiziertes Konto einzuzahlen. Andernfalls handelt es sich um einen steuerpflichtigen Vorgang.

Auch hier kann jede Institution ihr eigenes Verfahren für den Geldtransfer haben. Ihr 401(k)-Verwalter sendet möglicherweise einen Papierscheck an Sie oder an die Institution, bei der Sie Ihre IRA eröffnen, oder das Geld kann digital per Überweisung übertragen werden.

Wenn Sie einen Scheck per Post erhalten, müssen Sie sicherstellen, dass dieser an Ihr neues Konto gesendet wird. Agiere schnell.

Wenn Sie bei einem früheren Arbeitgeber ein 401(k)-Zertifikat haben, sollten Sie überlegen, ob ein Übergang für Sie sinnvoll ist. Möglicherweise möchten Sie einen Steuerberater konsultieren, um sicherzustellen, dass Sie eine Entscheidung treffen, die für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.

Wenn Sie darüber nachdenken, was Sie mit Ihrem alten 401(k) machen sollen, sollten Sie folgende Optionen in Betracht ziehen:

In diesem Fall werden Sie nichts ändern. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Investitionen in den Plan aktiv auf Leistung überwachen und über alle auftretenden wesentlichen Änderungen auf dem Laufenden bleiben.

Wenn Ihnen Ihre aktuellen Anlagemöglichkeiten wirklich gefallen und Sie niedrige Anlagegebühren zahlen, könnte dies die richtige Wahl für Sie sein.

Diese Option ist sinnvoll, wenn Sie Ihr 401(k) verlängern und ein steuerpflichtiges Ereignis vermeiden möchten. Wenn Sie über eine bestehende IRA verfügen, können Sie möglicherweise alle Ihre IRAs an einem Ort konsolidieren. Und eine IRA bietet Ihnen viele Anlagemöglichkeiten, darunter kostengünstige Investmentfonds und ETFs.

„Es gibt viele Investmentfondsgesellschaften und Broker, die kostenlose Investmentfonds und provisionsfreie ETFs anbieten“, sagt Greg McBride, CFA und Chef-Finanzanalyst von Bankrate.

„Außerdem möchten Sie sicherstellen, dass Sie die Mindestbeträge für Ihr Konto einhalten, damit Ihnen keine Kontoführungsgebühr für ein niedriges Guthaben in Rechnung gestellt wird“, sagt McBride. „Indexfonds werden die niedrigsten Kostenquoten aufweisen. Es gibt also eine Möglichkeit, viele unnötige Gebühren wirklich einzusparen.“

Erkundigen Sie sich zunächst bei Ihrer IRA-Institution, ob diese die Art von Rollover akzeptiert, die Sie durchführen möchten.

„Der Wortlaut des Gesetzes besagt, dass es in Ordnung ist [einen 401(k) in einen Roth IRA umzuwandeln]. Aber in der Praxis lässt Ihr 401(k)-Plan dies möglicherweise nicht zu“, sagt Michael Landsberg, CPA/PFS, Direktor bei Vermögensverwaltungsunternehmen Homrich Berg.

Wenn der 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers Verlängerungen zulässt, kann dies eine gute Option sein, wenn die Investitionsoptionen besser oder kostengünstiger sind als der 401(k)-Plan Ihres vorherigen Arbeitgebers. Sie müssen prüfen, welcher Plan besser ist und Ihren Anforderungen entspricht.

Besonders wenn Sie häufig den Job wechseln, kann es sein, dass Sie viele 401(k)-Konten verstreut haben. Je mehr Konten Sie haben, desto schwieriger kann es sein, aktiv Entscheidungen zu treffen. Wenn Sie alle Ihre Altersvorsorgefonds an einem Ort haben, können Sie sie möglicherweise sorgfältiger verwalten.

Mit Ihrem 401(k) sind Sie auf die Anlage- und Kontooptionen beschränkt, die in diesem Plan angeboten werden. Eine IRA kann Ihnen eine vielfältigere Auswahl an Anlagemöglichkeiten bieten. Mit einer IRA können Sie möglicherweise in einzelne Aktien, Anleihen oder andere Vehikel investieren, die in Ihrem 401(k) möglicherweise nicht verfügbar sind.

Sie können den 401(k) Ihres früheren Arbeitgebers nicht aufstocken. Wenn Sie dieses Geld jedoch in eine traditionelle IRA übertragen, können Sie diese traditionelle IRA im Laufe der Zeit bis zum Jahreshöchstbetrag aufstocken. Sie müssen die IRA-Beitragsrichtlinien befolgen.

Mit einer IRA können Sie Ihr Geld zu jedem Berater mitnehmen, wenn Sie beispielsweise bereits einen Finanzberater oder Finanzplaner haben, mit dem Sie zusammenarbeiten. Oder vielleicht haben Sie bereits einen Broker, bei dem ein Teil Ihres Geldes verwaltet wird, und Sie möchten Ihr gesamtes Geld dort haben.

Wenn für die Fonds Ihres alten 401(k) keine hohen Gebühren anfallen, möchten Sie vielleicht davon profitieren und bei diesem Plan bleiben. Vergleichen Sie die Fondsgebühren des Plans mit den Kosten für Ihr Geld in einer IRA.

In vielen Fällen lautet der beste Rat: „Wenn es nicht kaputt ist, reparieren Sie es nicht.“ Wenn Ihnen die Investitionsmöglichkeiten gefallen, die Sie derzeit haben, kann es sinnvoll sein, beim 401(k)-Plan Ihres vorherigen Arbeitgebers zu bleiben.

Wenn Sie Ihr Rentenkonto in einem 401(k)-Konto führen, können Sie im Alter von 55 Jahren möglicherweise auf dieses Geld zugreifen, ohne dass eine zusätzliche Vorabbezugssteuer von 10 Prozent anfällt, wie dies bei einer IRA der Fall wäre.

Mit einem 401(k) können Sie diese Strafe vermeiden, wenn Ausschüttungen an Sie vorgenommen werden, nachdem Sie Ihren Arbeitgeber verlassen haben und die Trennung in oder nach dem Jahr erfolgte, in dem Sie 55 Jahre alt wurden.

Diese Lücke funktioniert nicht in einer IRA, wo Ihnen im Allgemeinen eine Strafe von 10 Prozent auferlegt wird, wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld abheben.

Bei vielen 401(k)-Plänen können Sie einen Kredit aufnehmen. Auch wenn Kredite aus Ihrer Altersvorsorge nicht zu empfehlen sind, kann es in einem extremen Notfall oder bei einer kurzfristigen Krise sinnvoll sein, diese Option in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie Ihr Geld jedoch in eine IRA übertragen, haben Sie nicht die Möglichkeit, ein 401(k)-Darlehen zu erhalten. Sie könnten erwägen, Ihr altes 401(k) in Ihr neues 401(k) zu übertragen und die Möglichkeit zu behalten, Geld zu leihen.

Wenn Sie Unternehmensaktien in einem 401(k)-Konto haben, können Sie durch die Übertragung dieser Aktien auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto erhebliche Steuereinsparungen erzielen, um von der nicht realisierten Nettowertsteigerung (Net Unrealized Appreciation, NUA) zu profitieren. NUA ist die Differenz zwischen dem, was Sie in einem 401(k) für Unternehmensaktien bezahlt haben, und ihrem aktuellen Wert.

Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar für Unternehmensaktien bezahlt haben und diese jetzt 100.000 US-Dollar wert sind, beträgt der NUA 80.000 US-Dollar.

Der Vorteil des NUA-Ansatzes besteht darin, dass Sie die Zahlung der normalen Einkommenssteuer auf diese Ausschüttungen der Aktien Ihres eigenen Unternehmens von Ihrem Rentenkonto vermeiden können. Das können bis zu 37 Prozent sein, das sei mittlerweile die höchste Steuerklasse, sagt Landsberg.

Stattdessen kommen Sie in den Genuss einer Kapitalertragsteuerbehandlung, die selbst in der höchsten Steuerklasse nur 20 Prozent beträgt. Für Gutverdiener gilt hingegen eine zusätzliche Nettokapitalertragssteuer von 3,8 Prozent. Und ein NUA unterliegt möglicherweise einer 10-prozentigen Vorbezugssteuer, wenn Sie Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren überweisen.

Landsberg sagt, NUA sei am sinnvollsten, wenn der Unterschied in den Steuersätzen höher sei.

„Die nicht realisierte Nettowertsteigerung ist ein sehr wirksames Instrument, wenn sie richtig eingesetzt wird“, sagt Landsberg. „Sie können also kreativ werden und möglicherweise einen ziemlich schönen Gewinn erzielen, wenn Sie die NUA-Regeln richtig anwenden.“

Wenn Ihr Kontostand weniger als 5.000 US-Dollar beträgt und Sie das Unternehmen verlassen haben, verlangt Ihr früherer Arbeitgeber möglicherweise, dass Sie den Kontostand verschieben. Erwägen Sie in diesem Fall eine Übertragung auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder auf eine IRA.

Wenn Ihr vorheriger 401(k)-Kontostand weniger als 1.000 US-Dollar beträgt, hat Ihr Arbeitgeber laut FINRA die Möglichkeit, Ihr Konto auszuzahlen.

Behalten Sie immer den Überblick über Ihr hart verdientes 401(k)-Geld und stellen Sie sicher, dass es auf einem Konto angelegt oder verwaltet wird, das für Sie sinnvoll ist.

Caret nach unten

Caret nach unten

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Es ist auch wichtig zu wissen, dass, wenn Sie einen Roth 401(k)-Beitrag haben, der Arbeitgeber-Matching-Fonds enthält, diese Matching-Fonds als traditioneller 401(k)-Beitrag kategorisiert werden. Wenn Sie also einen Roth 401(k) mit entsprechenden Mitteln in eine IRA übertragen, müssen Sie zwei IRA-Konten erstellen – ein traditionelles IRA und ein Roth IRA –, um steuerliche Probleme während der Übertragung zu vermeiden. Der SECURE Act 2.0 ermöglicht es Arbeitgebern nun, entsprechende Beiträge in Roth-Pläne zu leisten, aber es kann einige Zeit dauern, bis diese Änderung umgesetzt wird. Natürlich müssen Sie sich weiterhin an die 60-Tage-Regel für Rollovers halten. Das heißt, Sie haben ab dem „Datum, an dem Sie die Rentenplanausschüttung erhalten“ 60 Tage Zeit, um diese in einen anderen Plan zu übertragen, so das IRS. Vom Überweisungsbetrag werden im Allgemeinen keine Steuern einbehalten, und dies kann mit einem Scheck abgewickelt werden, der auf Ihren neuen qualifizierten Plan oder Ihr IRA-Konto ausgezahlt wird.

TEILEN: Wie wird dieser Seitenexperte überprüft? James RoyalArrow Right Matthew GoldbergArrow Right James RoyalArrow Right Kenneth Chavis IVArrow Right TEILEN: James RoyalArrow Right Matthew GoldbergArrow Right James RoyalBearbeitet von James RoyalArrow Right Hauptautor, Investitionen und VermögensverwaltungDer Hauptautor von Bankrate, James F. Royal, Ph.D., befasst sich mit Investitionen und Vermögensverwaltung. Seine Arbeit wurde von CNBC, der Washington Post, der New York Times und anderen zitiert. Verbinden Sie sich mit James Royal auf Twitter. TwitterSenior Wealth Manager, LourdMurrayKenneth Chavis IV ist ein Senior Wealth Manager, der Geschäftsinhabern, aktienvergüteten Führungskräften, Ingenieuren, Ärzten und Entertainern umfassende Finanzplanungs-, Investmentmanagement- und Steuerplanungsdienste bietet. Über unser PrüfungsgremiumKenneth Chavis IV Kenneth Chavis IVPfeil rechts